Guide de financement
La majorité des banques octroie des prêts immobiliers dont les formules les plus « perfectionnées » ont été composées et introduites sur le marché par les établissements financiers spécialisés.
Leur durée est librement fixée avec l’organisme financier prêteur. Elle avoisine fréquemment les 20 ans mais peut aujourd’hui s’étendre jusqu’à 25-30 ans.
Les formules de prêts immobiliers sont multiples, chaque banque ou établissement financier ayant les siennes. Cependant, il faut se rappeler que les organismes ont fait preuve depuis quelques années d’habileté pour mettre au point de nouvelles solutions s’adaptant mieux au cas particulier de chaque emprunteur.
Les taux d’emprunt immobilier
Les taux fixes
Le prêt à taux fixes ou prêt à taux constants est la solution la plus sûre à « long terme », il est sans surprise. Ce taux dépendra de plusieurs éléments, notamment de la durée de remboursement. Les mensualités restent les mêmes tout au long de la durée de votre emprunt. Ce taux est le plus courant.
Les taux révisables
Contrairement aux prêts à taux fixe, les prêts à taux révisables seront réactualisés aux dates définies dans les offres de prêts selon les variations du cours des indices monétaires. L’indice monétaire le plus utilisé étant l’Euribor. Ils peuvent être Cape (le taux ne peut excéder un maximum défini dans le contrat) ou non-Cape.
Les taux mixtes
Les prêts à taux mixtes correspondent à un crédit qui est à taux fixe les premières années et qui devient variable pour la durée restante de remboursement.
Les différents types de prêts immobiliers
En France, nous trouvons une multitude de types de prêts immobiliers. Chacun spécifique aux catégories socioprofessionnelles des emprunteurs. Les principaux types de prêts délivrés aux ménages sont les prêts libres, les prêts à l’accession sociale (PAS), les prêts conventionnés (PC), les prêts épargne logement (PEL), les comptes épargne logement (CEL), les prêts à taux zéro (PTZ) et les prêts immobiliers complémentaires d’action logement.
Il ne faut pas oublier les subventions accordées par l’ANAH (Agence Nationale de l’Habitat), par certaines collectivités ou certains départements.
La recherche de la meilleure offre de prêt
L’offre de crédit d’une banque se décompose en une offre de taux d’intérêt sur le crédit immobilier, un taux d’assurance, des frais de dossiers et une garantie. Usuellement, ces notions sont rassemblées dans le calcul du TEG (Taux Effectif Global). S’ajoutent à ces critères, des critères hors taux, comme le temps de déblocage des fonds ou la proximité géographique de la banque.
Nous sommes partenaires de Prelys. N’hésitez pas à les appeler de notre part.
Le montage du dossier de crédit immobilier
Afin de procéder à l’élaboration du dossier de demande de prêt immobilier, les organismes vous demanderont différents éléments leur permettant de considérer votre profil d’emprunteur.
Le dossier comportera les éléments suivants :
- Votre identité : Carte Nationale d’Identité, Carte de séjour pour les étrangers résidents en France.
- Objet de financement : Certificat de propriété, compromis de vente, descriptif du bien.
- Justificatif des revenus : Attestation de travail, bulletins de paie, bordereaux CNSS, relevés de comptes bancaires.
Cette liste n’est évidemment pas exhaustive et dépend de votre profil d’acquéreur.
Les garanties obligatoires de prêts immobiliers
Depuis janvier 2018, il n’y a plus aucune obligation de souscrire son assurance auprès de l’organisme prêteur. De plus, vous disposez du droit de résilier votre assurance à tout moment. Vous avez la possibilité de souscrire une assurance plus compétitive mais dont les garanties doivent être absolument équivalentes à celles de la banque.
Quand vous étudiez votre assurance de prêts, il faudra également étudier les garanties comprises dans votre assurance :
La garantie décès
La garantie décès permet le remboursement par l’assureur de tout ou partie des sommes restant dues, selon les quotités choisies lors de la souscription du contrat d’assurance en cas de décès de l’assuré.
La garantie invalidité permanente totale (IPT)
Elle correspond à taux d’invalidité supérieur à 66%. Si le souscripteur devient fortement invalide, l’assureur rembourse le capital restant.
La garantie invalidité permanente partielle (IPP)
Elle correspond à taux d’invalidité supérieur à 33%. Cette garantie n’est pas proposée par tous les assureurs et ne peut être souscrite qu’en complément d’une garantie IPT.
La garantie incapacité temporaire totale (ITT)
ITT : Incapacité Temporaire Totale ou IJ Indemnités Journalières
Indemnité dont le montant est fixé lors de l’adhésion par l’assuré et destinée à compléter son revenu en cas d’incapacité de travail.
Incapacité médicalement reconnue mettant l’assuré dans l’impossibilité complète et continue, par la suite de maladie ou d’accident, de se livrer à toute activité professionnelle lui rapportant gain ou profit.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Cette garantie est associée à la garantie décès.
Elle s’appelle communément Invalidité 3ème catégorie de la Sécurité Sociale 100%.
Inaptitude totale et irréversible de se livrer à un travail ou à une occupation quelconque pouvant procurer un gain ou profit et nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie courante.
Les garanties complémentaires et facultatives
La garantie Perte d’Emploi (ou chômage)
Généralement facultative, cette garantie est mise en œuvre sous certaines conditions d’âge et de perte d’emploi non intentionnelle. Elle intervient généralement en présence de prestations ASSEDIC ou équivalentes. Prestations : prise en charge partielle des échéances successives de prêt, dans une certaine limite et pour une durée définie au contrat.
La garantie Revente
Il s ’agit d’un contrat qui a pour objet d’indemniser l’éventuelle perte financière subie par l’assuré ou ses bénéficiaires en cas de revente du bien immobilier dans un temps donné consécutive à certains événements générateurs comme :
- Décès (suite à maladie ou accident)
- Invalidité (suite à maladie ou accident),
- Divorce,
- Perte d’emploi consécutive à un licenciement économique de l’assuré,
- Mutation professionnelle….
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Pour calculer les mensualités d'un bien selon vos propres critères, veuillez renseigner le montant de votre apport et la durée de prêt en années que vous envisagez :
Simulation non contractuelle. Ces résultats sont donnés uniquement à titre informatif. Ils sont calculés automatiquement selon des hypothèses simples et/ou des éléments que vous saisissez. Ils ne constituent pas une offre de crédit et n'engagent pas le groupe Carmen Immobilier.
